Giovane e in salute, genitore con bambini piccoli, persona anziana o malato cronico? Ad ogni profilo corrisponde una franchigia ideale. Scopra la Sua.
Scegliere la franchigia giusta può farLe risparmiare oltre CHF 1'500 all'anno. Ma la scelta «giusta» dipende interamente dal Suo profilo sanitario. Questa guida Le mostra esattamente come calcolare il punto di equilibrio — con numeri reali.
La franchigia è l'importo che paga di tasca propria ogni anno prima che la cassa malati inizi a rimborsare le Sue spese mediche. Pensata come meccanismo di responsabilizzazione, in realtà è soprattutto una leva di risparmio se usata consapevolmente.
| Franchigia | Premio mensile indicativo* | Costo max di tasca propria** | Costo totale annuo max |
|---|---|---|---|
| CHF 300 | CHF 430.— | CHF 1'000.— | CHF 6'160.— |
| CHF 500 | CHF 405.— | CHF 1'200.— | CHF 6'060.— |
| CHF 1'000 | CHF 375.— | CHF 1'700.— | CHF 6'200.— |
| CHF 1'500 | CHF 350.— | CHF 2'200.— | CHF 6'400.— |
| CHF 2'000 | CHF 325.— | CHF 2'700.— | CHF 6'600.— |
| CHF 2'500 | CHF 300.— | CHF 3'200.— | CHF 6'800.— |
*Esempio: adulto 40 anni, Ticino, modello standard. **Franchigia + partecipazione max CHF 700.
Se ha tra i 20 e i 35 anni, non assume medicamenti regolari e va dal medico al massimo una volta all'anno per un controllo, Lei è il candidato ideale per la franchigia massima.
Con una franchigia di CHF 2'500 risparmia circa CHF 130 al mese sul premio rispetto a CHF 300. In un anno: CHF 1'560 risparmiati. Se le Sue spese mediche annue sono pari a zero (o quasi), quel risparmio finisce direttamente nel Suo portafoglio.
Anche in caso di imprevisto (un infortunio, una malattia acuta), il «rischio» massimo aggiuntivo è di CHF 2'200 (la differenza tra le due franchigie) — ampiamente coperto dal risparmio accumulato in meno di due anni.
«Un giovane sano con franchigia CHF 300 regala al proprio assicuratore fino a CHF 1'500 all'anno — senza motivo.»
Combini la franchigia alta con un modello telemedicina o HMO. Lo sconto cumulato può raggiungere il 35-40% rispetto al modello standard con franchigia minima. Per un venticinquenne in Ticino, questo può significare un premio di CHF 220-250 al mese anziché CHF 400+.
Le famiglie hanno una situazione più complessa: devono ottimizzare i premi per 2 adulti e 1-3 bambini. I bambini hanno franchigie diverse (CHF 0 a CHF 600) e premi generalmente più bassi.
I bambini vanno dal pediatra più frequentemente — vaccinazioni, malattie stagionali, piccoli incidenti. Per i bambini, la franchigia CHF 0 o CHF 100 è quasi sempre la scelta migliore. Il risparmio sul premio con una franchigia di CHF 600 è modesto (circa CHF 20-30 al mese), ma il rischio di spese impreviste è reale.
Se entrambi i genitori sono in buona salute, una franchigia di CHF 1'500 o CHF 2'000 per ciascuno è un buon compromesso. Offre un risparmio significativo sui premi senza un rischio eccessivo. Se uno dei genitori ha spese mediche regolari (ad esempio per maternità prevista), consideri una franchigia bassa per quella persona e alta per l'altra.
Con l'età aumentano statisticamente le visite mediche, i controlli periodici e le prescrizioni. Il profilo di rischio cambia radicalmente.
Se prevede spese mediche superiori a CHF 2'000-3'000 all'anno (tra visite, medicamenti, esami e terapie), la franchigia minima è quasi certamente più vantaggiosa. Con CHF 300 di franchigia, il Suo costo massimo di tasca propria è limitato a CHF 1'000 (CHF 300 + CHF 700 partecipazione). Con CHF 2'500, sarebbe CHF 3'200.
La differenza di CHF 2'200 di rischio supera ampiamente il risparmio sul premio (circa CHF 1'560/anno). In pratica, con spese mediche regolari, la franchigia alta Le costa di più, non di meno.
Se ha 60+ anni ma gode di ottima salute e le Sue spese mediche annue restano sotto i CHF 1'000, una franchigia intermedia (CHF 1'000 o CHF 1'500) può essere un buon compromesso tra risparmio sul premio e protezione in caso di imprevisti.
Se assume medicamenti regolari, effettua controlli frequenti o segue terapie continuative, le Sue spese mediche annue sono prevedibili e solitamente elevate. In questo caso, la scelta è chiara.
«Per chi ha spese mediche prevedibili e costanti, la franchigia CHF 300 non è una scelta — è l'unica opzione razionale.»
Con spese mediche annue di CHF 8'000 (un valore comune per patologie croniche):
Il punto di equilibrio — ovvero il livello di spese mediche oltre il quale la franchigia bassa diventa più conveniente — si calcola così:
Quando il risparmio sul premio (passando da CHF 300 a CHF 2'500) è uguale al costo aggiuntivo di tasca propria, si è al punto di equilibrio. Nella maggior parte dei casi, questo punto si situa attorno a CHF 1'200-1'500 di spese mediche annue.
Franchigia CHF 2'500 consigliata. Il risparmio sul premio supera ampiamente il rischio. Profilo tipico: giovane sano, sportivo, nessun medicamento regolare.
Franchigia CHF 1'000 o CHF 1'500 consigliata. Un compromesso equilibrato tra risparmio e protezione. Profilo tipico: adulto con visite occasionali.
Franchigia CHF 300 consigliata. Il premio più alto è compensato dal minor esborso di tasca propria. Profilo tipico: malato cronico, anziano, maternità prevista.
CHF 500 o CHF 1'000 come franchigia intermedia. Offre un buon equilibrio e un rischio contenuto. Ideale per chi non sa prevedere le proprie spese mediche.
Per i minori di 18 anni, le franchigie disponibili sono: CHF 0, CHF 100, CHF 200, CHF 300, CHF 400, CHF 500 e CHF 600. La partecipazione massima è di CHF 350 all'anno (anziché CHF 700 per gli adulti).
Per la stragrande maggioranza dei bambini, la franchigia CHF 0 è la scelta più sensata. I bambini si ammalano spesso, necessitano di vaccinazioni e controlli pediatrici regolari. Il risparmio sul premio con una franchigia più alta è generalmente troppo esiguo per giustificare il rischio.
Se sceglie CHF 2'500, deve poter pagare quella somma in caso di malattia. Se non ha un fondo di emergenza di almeno CHF 3'000, una franchigia alta è rischiosa.
La Sua situazione sanitaria può cambiare. Una gravidanza prevista, una nuova diagnosi o un cambiamento nello stile di vita possono rendere una franchigia diversa più adatta. Rifletta ogni autunno.
Dopo la franchigia, paga ancora il 10% delle spese fino a CHF 700. Questo importo va sommato alla franchigia nel calcolo del costo totale. Non lo dimentichi.
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